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定存5万即赠LABUBU 擦边揽储难以复制

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定存5万即赠LABUBU 擦边揽储难以复制

定存5万即赠LABUBU 擦边揽储难以复制

  证券时报记者 刘筱攸(liúxiǎoyōu)

  在某股份行定存5万元即获赠LABUBU盲盒(mánghé),此事(cǐshì)连续多日刷屏。

  当前(dāngqián),LABUBU可谓炙手可热,其市场价已数倍于发(yúfā)售价,投资收益率(shōuyìlǜ)甚至超越了黄金。因此,当银行为拓新揽储而祭出流行IP时,无疑会获得很多储户追捧。

  不过,金融行业凡事看合规。2018年(nián)发布的(de)《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项(shìxiàng)的通知》明确规定,不得通过返还现金或(huò)有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。近年来,监管部门更是多次重申禁止贴息、加强MPA(宏观审慎评估体系)考核、督促银行优化存款结构以摆脱季末冲规模的现象(xiànxiàng)。

  在此(cǐ)背景下,银行拓新揽储的(de)手段也变得更加隐蔽。因此,当“定存5万元即赠LABUBU”这件事儿在社交媒体发酵的时候,有银行业从业人士感慨:“很难见到这样(zhèyàng)高调又直白的揽储方式。”

  据记者多方了(le)解,上周长三角某地金融监管部门向辖区内的(de)银行发出提示(tíshì),不得(bùdé)短期冲量、无序揽储。随后,该辖区银行自行梳理(shūlǐ)负债端业务,列出了相关禁止行为清单,包括如下事项:一是不得对未约定期限的保证金存款、定期存款等提前支取(随存随取)部分靠档计息或仍按原定期期限计息,或对整存整取(zhěngcúnzhěngqǔ)定期存款提前付息;二是(èrshì)不得发行或销售“假结构性存款”“伪结构性存款”来高息维护客户;三是不得通过(tōngguò)存款产品向关联方等进行利益输送;四是不得通过超客户实际融资需求发放贷款形成资金趴账、办理无真实(zhēnshí)贸易背景的“低风险”业务、“循环质押(zhìyā)”、以贷转存等操作虚增(xūzēng)存贷款数据;五是不得将同业存款计入一般性存款核算虚增存款数据;六是不得通过理财产品倒存虚增存款数据;七是不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收(xīshōu)存款;八是不得通过赠送实物、与互联网(hùliánwǎng)平台合作发放会员福利等方式吸收存款。

  上述辖区银行在自查(zìchá)的过程中,如果发现相关违规事项,相关产品将立即暂停发售,宣传展示同步清理(qīnglǐ)下架,存量业务则在2025年底(niándǐ)前稳妥有序退出。

  回到上述“定存5万元(wànyuán)即赠LABUBU”的揽储举措,据记者从当事银行处了解到,这一动作后续不会复制至(zhì)其他地区,即便此次动作受到诸多(zhūduō)粉丝追捧。

  在存款利率明显下行的(de)大趋势下,价格敏感型储户资金向更高收益资管产品迁徙的现象,是业界可以预见的。面对已经低至1.43%(一季度末)的净息差以及依旧严格的季末(jìmò)考核指标(zhǐbiāo),不管是主动还是(háishì)被动,银行仍会有抢占更多市场份额和客户资源的考量。

  因此(yīncǐ),揽储手段不论是隐秘变相还是高调直白,或暂难彻底退出市场。这也带出了一个不可回避(huíbì)的深层次问题——银行到底应该怎么(zěnme)管理负债端业务?

  多位(duōwèi)银行业从业人士在(zài)回答这一(zhèyī)问题的时候,都谈及了两个重要方向:一是在客户(kèhù)(kèhù)可以感知(gǎnzhī)的层面(céngmiàn)下功夫。比如,创设分段计息的存款产品;基于对客户画像的了解,有针对性地设置客户银行账户APP展示页面;在特殊时点(发薪日、节假期等)加大对客户资金的匹配引导。二是在根源上下功夫——优化存款考核。在考核指标的设定上,应该允许降低存款规模权重,转而考核整体AUM(资产管理规模)、财富管理相关指标贡献度和增速、客户留存率和活跃度等。

  银行(yínháng)需摒弃存款规模情结也是个老话题了,但银行究竟该如何做(zuò)、做到什么程度,这无疑(wúyí)是银行的生存需求、考核机制和监管导向等因素相互交织的一个问题,仍需业内人士深入思考、探索实践。

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